Průměrná nabídková úroková sazba hypoték již několik měsíců stagnuje – byť s ‚kosmetickými‘ poklesy. Na konci prázdnin byla podle Swiss Life Hypoindexu 6,2 % a zůstane tak nejspíš i na podzim, pokud ČNB nesníží základní sazby.
Jiří Sýkora, hypoteční poradce
NÍZKÁ SAZBA HYPOTÉKY
Při koupi nemovitosti s hypotékou můžete buď hypotéku splatit penězi nebo novou hypotékou, nebo stávající úvěr převzít. To se vyplatí zejména teď, kdy uzavřené hypotéky mají lepší úrok než nové. „Při převzetí úvěru získává kupující slušnou úsporu v rámci nižších měsíčních splátek. Prodávající tak může držet vyšší prodejní cenu,“ tvrdí Michal Svoboda, regionální ředitel realitní kanceláře Century 21. Podle výše kupní ceny a úroku hypotéky může činit rozdíl mezi novými a původními měsíčními splátkami tisíce korun. „Banku je třeba požádat o souhlas s prodejem nemovitosti a musí převod hypotéky umožňovat,“ dodává Olga Antošová z České spořitelny. „Kupující prodávajícímu doplatí zbytek kupní ceny mimo hypotéku,“ říká Tereza Kaiseršotová z Raiffeisenbank.
LEVNĚJŠÍ SPLÁTKY
Pokud nemáte dostatek svých peněz na nákup, převzetí úvěru se vám vyplatí. Pročtěte si jeho podmínky a porovnejte výši měsíčních splátek a RPSN sazbu u jiných úvěrů buď nové hypotéky, nebo úvěru ze stavebního spoření. A rozhodněte se pro nejvýhodnější variantu pro sebe. „Inflací se výše splátek relativně snižují, protože splátky zůstávají do fixace hypotéky stejné, ale jejich finanční hodnota dílem inflace klesá. S hypotékou tak převezmete i levné peníze,“ vysvětluje Michal Svoboda.
ODLIŠNÁ ZÁSTAVA
Může se stát, že majitel ručí za hypotéku jinou nemovitostí než prodávanou. „Prodávající informuje banku, že nemovitost, která byla předmětem úvěru, prodává. Hypoteční úvěr pak běží dál a v zástavě zůstává nemovitost, na které vázne zástavní právo,“ popisuje Zuzana Filipová z Moneta Money Bank. „Majitel jiné zastavené nemovitosti však musí dát souhlas se změnou dlužníka,“ doplňuje Michal Teubner z Komerční banky. Hypotéku lze také převést na jinou nemovitost, a přesto ponechat její parametry. Možnosti proberte předem s bankou a realitním makléřem.
Stávající hypotéku přebíráte se všemi jejími parametry. Může se tak třeba stát, že jí brzy doběhne fixace. Zkontrolujte si vše předem a promyslete, kolik z ní splatíte či jak budete úvěr dál financovat.
PŘEVOD ÚVĚRU
Kromě kupní smlouvy s prodávajícím uzavřete i smlouvu o převodu hypotéky s bankou. „Dlužná částka se započte na úhradu kupní ceny. Převod dluhu proběhne na základě samostatné smlouvy o převzetí dluhu,“ popisuje Michal Teubner. Komerční banka převod zpoplatňuje 4 000 Kč s výjimkou převodu mezi příbuznými v přímé linii. V Hypoteční bance za převod neplatíte, Moneta Money Bank účtuje 5 000 Kč, Česká spořitelna 3 000 Kč při změně on-line, 5 000 Kč na pobočce.
VYŘÍZENO ZA DVA TÝDNY
Koupě nemovitosti s hypotékou se skládá ze dvou kroků – z koupě nemovitosti a převodu hypotéky. Banky proto ověřují schopnost kupujícího daný úvěr splácet. To trvá zhruba dva týdny, pokud dodáte všechny požadované podklady a s prodávajícím jste na všem domluveni, zejména na znění kupní smlouvy. „Převod nemovitosti na nového majitele je dán lhůtami na katastrálních úřadech, obvykle trvá několik týdnů,“ doplňuje Patrik Madle z ČSOB. Za návrh na vklad na katastr se platí 2 000 Kč.
PŘEVZETÍ HYPOTÉKY PŘI NÁKUPU NEMOVITOSTI UMOŽŇUJE HYPOTEČNÍ BANKA, KOMERČNÍ BANKA, ČESKÁ SPOŘITELNA, RAIFFEISENBANK, OBERBANK, MONETA MONEY BANK A ČSOB.
Jak postupovat při koupi domu či bytu zatíženého hypotékou?
Při prodeji je napřímo vypořádán stávající závazek prodávajícího formou souhlasu s předčasným splacením hypotéky, tedy bance doplatíte hypoteční úvěr a peníze nad rámec hypotéky zaplatíte prodávajícímu.
Lze i v tomto případě uložit peníze v úschově u třetí strany?
Samozřejmě, v advokátní, notářské nebo bankovní úschově. Po připsání prostředků na účet úschovy začne proces výmazu nynějšího zástavního práva a po jeho provedení a standardně i po převodu vlastnických práv na kupujícího jsou finance uvolněny bance prodávajícího a původnímu vlastníkovi nemovitosti.
Je možné koupi nemovitosti financovat hypotékou se zástavou jiné nemovitosti?
Ano, pak banka standardním způsobem ocení nemovitost, která má sloužit jako zajištění, a interně vyhodnotí vhodnost takové zástavy. Z důvodu prověření účelovosti a identifikace vhodného objektu financování (financovaná nemovitost, která není zástavou) požaduje banka k posouzení záměru dílčí podklady, jako je například list vlastnictví, návrh kupní smlouvy a podobně.
Jak dlouho celý proces vyřízení trvá?
Schválení, podpis a čerpání nové hypotéky jsou otázkou dnů, pokud má klient připraveny všechny dokumenty potřebné ke schválení a čerpání úvěru.
Lze si sjednat výhodnější hypotéku na ekologické bydlení i při nákupu nemovitosti? Co vše je třeba doložit?
Ano, doložíte standardní podklady a průkaz energetické náročnosti budovy ve třídě A nebo B. U bytů akceptujeme i fotografii průkazu z vývěsky v bytovém domě.
Lze touto ekologickou hypotékou refinancovat i převzatou hypotéku?
Hypotéku na úsporné bydlení lze využít i na účel refinancování.
